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　　kaiyunkaiyunkaiyun在政策效应及市场变化的双重作用下，银行消费贷利率今年呈现下降趋势。《中国经营报》记者采访了解到，今年以来，银行机构消费贷利率多次调低，近期，多家银行推出消费贷优惠活动，一年期年利率最低至3%。融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年10月全国性银行消费贷最低可执行平均利率环比下降3BP，对居民消费起到一定推动作用。

　　今年以来，我国消费市场不断回暖。据国家统计局最新数据，10月份社会消费品零售总额同比增长7.6%，比上月加快2.1个百分点。另外，由瞭望智库、中国民生银行联合发布的《“百城、千街、万店”消费指数报告》（以下简称“《报告》”）数据显示，在促销费政策下，我国居民消费复苏迹象明显，尤其是三、四线城市消费扩容显著。

　　记者注意到，多家银行近期推出消费贷利率优惠活动。例如，某股份行11月推出消费贷优惠活动，一年期年利率最低达3%，主要授予授信审批通过且完成授信签约客户，另外亦有一年期、三年期年化利率为3.2%的优惠券。

　　一家国有银行11月推出消费贷活动显示，优质单位客户可享最低年利率（单利）3.3%，线万元；线万元。首次申请并成功出额的某地区客户可领28.88元支付贴金券一张。

　　另一家国有银行零售人士告诉记者，该行目前消费贷年利率3.5%，三年期限，每月还息，到期还本。目前消费贷产品利率明显低于年初水平，今年整体调低两次，市场需求相对有所回暖，银行不时开展消费贷营销活动，会进一步降低利率。

　　融360数字科技研究院监测的数据显示金融，2023年10月金融，全国性银行消费贷最低可执行平均利率为3.42%，环比下降3BP。其中，国有银行、股份制银行消费贷最低可执行平均利率分别为3.45%、3.4%kaiyun。今年下半年开始，股份制银行消费贷利率下调力度更大，可执行最低利率整体要低于国有行。

　　光大证券研报显示，非房消费类信贷连续3个季度增速回升。2023年三季度末，非房消费类贷款同比增速较 2023年二季度末提升 0.6pct（百分率）至13%，为连续第3个季度回升。2023年三季度末单季非房消费类贷款增加0.56万亿元，同比多增0.16万亿元，其中，前三季度住户部门短期消费贷款新增0.46万亿元，同比多增0.35万亿元。一方面，宏观景气度转暖背景下，市场预期有所提振，人民银行发布的三季度居民家庭消费预期指数为 56.4%，较上季末提升0.5pct；叠加存量房贷利率下调、9 月末双节消费提振等因素，居民消费活力持续释放。另一方面，前期信用卡、消费业务增长相对乏力，较低基数有助提振季末居民短贷读数改善。

　　记者注意到，各地政府为促进消费，亦对消费贷进行一定补贴。例如kaiyun，2023年10月2日，四川省人民政府办公厅印发《关于进一步激发市场活力推动当前经济运行持续向好的若干政策措施的通知》提出：实施消费信贷财政贴息。对2023年9月1日至2024年3月31日期间，银行机构向省内居民发放一年期及以上，用于汽车购置、电子产品、住房装修、家电家具耐用品4类商品线下消费贷款，财政部门按照年化利率1.5%、单笔不超过3000元给予居民一年期一次性贴息。

　　在金融提振等多种措施支撑下，我国居民消费今年不断升温。据国家统计局最新数据，10月份社会消费品零售总额同比增长7.6%，比上月加快2.1个百分点。其中，1—10月份，服务零售额同比增长19%，比1—9月份加快0.1个百分点。在中秋、国庆假期旅游带动下，旅行和相关行业消费回升向好。10月份，全国餐饮收入同比增长17.1%，增速比上月加快3.3个百分点，连续两个月加快。

　　值得注意的是，《报告》显示，2023年上半年消费扩容情况的前20强城市中，除天津为新一线城市外，其余均为三、四线城市。分析发现，这些三、四线城市的排名出现了一些上下波动，但其居民的消费扩容表现总体上始终相对平稳，且保持着良好的发展态势。其中，遵义、茂名、榆林、岳阳、绵阳、德州、菏泽较2022年表现稳中有升，有待进一步关注。

　　从原因来看，《报告》课题组告诉记者，一方面，一、二线城市的消费结构已相对成熟和稳定，消费扩容和升级的空间尚待进一步挖掘，而三、四线城市的消费体系尚待成长，居民的消费升级需求相较大城市可能更为突出。

　　“另一方面，消费下沉为三、四线城市消费扩容提供了优渥的土壤。随着共同富裕、数字经济、乡村振兴等国家政策的不断推进和落实，多部委相继出台推动农村居民消费梯次升级的举措，包括鼓励家具家装下乡补贴、新能源汽车下乡等。加之以社交电商、直播带货等为代表的新消费形式逐渐成为主流，多重因素作用使得三、四线城市的‘小镇青年’‘自由职业者’等群体有了消费升级的观念和途径。尤其是外卖员、快递员、网络主播等与互联网经济息息相关的从业者，他们的自主性、创造性较强，能够根据市场需求快速响应和改变，一定程度上提升了低线城市的消费增长潜力。”课题组解释称。

　　为推进消费支撑，信用卡及消费贷产品成为银行发力重点。中国民生银行党委委员、副行长石杰表示，为提振市场，该行不断丰富用卡场景，实现金融促进消费普惠民生。一是加强信用卡的战略联名，发挥战略客户引领作用，拓展信用卡服务场景；二是升级信用卡权益，升级金融与消费金融的权益货架，满足现在的洗车、代驾、萌宠等多个细分领域需求；三是聚焦小额高频消费场景，围绕线上平台、快食餐饮、车主用车等行业头部品牌，推出“双11”“双12”“6·18”等全民无卡付立减等优惠活动。

　　中国国际经济交流中心副理事长、商务部原副部长魏建国近日公开表示，金融的任务不仅仅是要扩大消费，更是要助力消费结构的升级。以往的金融助力消费往往是在消费的基础量和面上做文章，但是忽略了质的提升。消费质量提升关键是消费结构优化，这将带动我国经济结构、产业结构升级。