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　　“港人北上消费”成为深圳商业现象级“名场面”，也倒逼跨境金融服务的创新和蝶变。从2023年以来，一组组数据值得关注：“北向通”投资者人数同比增长翻番、深圳已为2.5万名来深港人发放了数币硬钱包、AlipayHK在内地交易笔数环比大增3倍、移动支付成为港人北上消费支付主流、全国首家“双牌照”境外银行落户前海、前海港资外资金融机构剑指300家目标……同时，去年以来一批政策出炉，包括“金融支持前海30条”“跨境理财通2.0”、前海总规、河套规划等，为港人北上消费生活、就业创业释放了“金融护航”的重要信号，也用金融的软硬件设施搭建起大湾区居民“双向奔赴”的便利桥梁。

　　那么，对于正在加快建设全球国际财富中心、科创中心、国际消费中心的深圳来说，应当如何顺应这一趋势，用好政策工具箱？南都湾财社1月推出“港人北上·双向湾区”策划报道，本期聚焦“跨境金融”，看金融要素如何畅通港人北上的“最后一公里”？

　　随着粤港澳往来通关恢复，大湾区居民跨境金融投资热情也在快速回升。2023年以来，一趟“跨境财富专列”突然加速，这就是跨境理财通。

　　香港的陈先生就职于一家内资企业在香港的分支机构，他非常看好内地资本市场的投资机会，早在两年前“跨境理财通”试点业务落地之初，他就开通“北向通”的个人汇款专户，购买“北向通”境内投资理财产品金融，这些产品回报稳健、期限灵活，让陈先生尝到了“头啖汤”。陈先生注意到，2023年来深圳口岸附近的银行网点排队办理业务的港籍人士明显增多，而自己身边的香港朋友开通“跨境理财通”账户的也越来越多。

　　有数为证。人民银行广东省分行信息显示，截至2023年10月末，粤港澳大湾区参与“跨境理财通”个人投资者达6.29万人，其中像陈先生这样的港澳投资者（北向通）就有4.46万人，内地投资者（南向通）为1.83万人，人数相差近3倍，这意味着与内地投资者相比，港澳投资者对“跨境理财通”的积极性明显更高。还有公开数据显示，2023年初“北向通”投资者人数同比往年增长了1倍，增速同样高于内地投资者。

　　经过两年多的试点，这趟“跨境财富专列”迎来了2.0版本。日前，人民银行广东省分行等多个部门发布《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则（修订稿征求意见稿）》，在投资者准入条件、参与机构范围、合格投资产品范围、个人投资者额度等方面做了优化升级。有关负责人表示，“跨境理财通”对于便利粤港澳大湾区居民享受优质金融服务、推进大湾区金融市场互联互通、提升我国金融市场双向开放水平具有重要意义。

　　南都湾财社记者留意到，响应港人北上投资的市场需求，2.0版把个人额度提至最高300万，扩大合资格产品范围，特别在“北向通”投资产品范围中，增加内地销售银行的人民币存款产品。同时，拓展公募证券投资基金的风险等级，契合港人北上理财的更多元需求。

　　这些积极的优化政策与信号，也获得市场的正向反馈。某深圳国有大行相关人士表示，其超过八成的“北向通”香港客户为内地投资新客，他们此前在内地仅持有存款，未在该行境内机构购买过公募基金或理财等投资类产品，注重稳健的投资风格。

　　面对这个投资理财趋势，业内人士建言，作为大湾区“财富双子星”，深港可以推进互补，深化合作，共同打造国际性财富集聚地，更好释放大湾区财富流动的潜力。

　　“奶油猪”“油占多”“奶茶”——走在深圳CBD，“北上消费”蔚然成风，港风港味渐浓。实际上，港味的背后，是数字金融的渐入佳境。

　　“我已经3年未通关过深圳了，这次来深圳发现小的商店都很少找零，用现金真的不方便。”在深圳中行的营业部，香港市民周先生坦言，自己对微信、支付宝等用得不熟悉，他发现“数币硬钱包”在许多商店就能用，特地来申请。在自助发卡机上，工作人员正熟练地帮助周先生申领数币硬钱包。据悉，香港居民入境深圳后，申请过程颇为简便，只需使用回乡证，整个过程无需申请内地手机号、开立内地银行卡。

　　一张卡片大小的数币硬钱包，凝结了诸多硬核科技，更传递了跨境金融的温度。业内人士表示，数币硬钱包可以让持卡人在无电无网、不依赖手机的情况下进行小额快速支付。

　　深圳一直是金融科技的先行者。记者了解到，截至2023年11月末，仅罗湖就已在口岸地区布设了17台数字人民币硬钱包自助发卡机，累计为2.5万名来深港人发放了粤港澳大湾区数字人民币硬钱包卡，目前罗湖区内主要商户都可以受理硬钱包支付。

　　跨境金融在消费板块的探索还不止于此。近日，有港人在福田领展中心城完成了首单数字人民币红包北上跨境消费，首次实现数字人民币红包“境外领取”“境内核销”，成为跨境金融场景的又一次创新。

　　金融的数字化和便利化，是港人北上消费的最好催化剂。按照从AlipayHK（港版支付宝）公布的数字，今年第二季度kaiyun，内地居民使用支付宝在香港交易笔数增长85%。作为对照，香港居民使用AlipayHK在内地交易笔数环比更是大增3倍。

　　记者注意到，香港年轻人对于金融科技的拥抱，也助推了这股热潮。去年10月，众安银行的《“港人北上”消费趋势报告》指出，自暑假开始，年轻用户已成为内地消费的新力军金融，35岁或以下用户的消费占比更高达七成。移动支付方式亦较受用户欢迎，占内地消费总交易金额的75%。

　　以消费为纽带，让大湾区城市联系得更紧密，这也印证了数字金融的生态气候。业内指出，深圳正在加快建设国际消费中心城市，应当顺应这一趋势，释放金融科技的底蕴和能量，写好“数字金融”的大文章，让港人更好地融入大湾区生活。

　　香港创业青年刘佳是首批在前海成功获批内资银行信用卡的港人，他因前海结缘，多年来往返双城见证着前海崛起。下一步，他计划申请港资公司的企业信用贷款。在他看来，大湾区出台一系列关于港澳青年就业创业的利好政策，真正让港人实现学业、创业、就业、置业并举。

　　“我来深圳工作六年时间了，以前在柜台兑换港币汇到香港时间较长。”在深圳某高校任教的港籍老师David，每个季度都要将学校发放给他的人民币薪酬兑成港币汇出到香港用于赡养家人kaiyun。按以往的购汇流程，他需要提供雇佣合同、收入清单和完税证明前往银行柜台办理，流程较为繁琐。后来，有深圳银行推出了境外个人薪酬购汇线上预审服务，像David这样的香港居民办理时间节省至少一半以上。

　　港人港企北上投资兴业、创新创业、就业执业，对于金融服务而言既是刚需，也是挑战。南都湾财社记者梳理注意到，今年来大湾区相关政策文件层出不穷，像“金融支持前海30条”、支持港澳青年在前海就业创业发展的十二条措施、河套规划、横琴特别措施、前海总规、《粤港澳大湾区国际一流营商环境建设三年行动计划》等，其中部分内容都涉及了跨境金融，港人港企北上发展创业就业的“最后一公里”正逐步打通。

　　比如，2023年2月，“金融支持前海30条”推动香港居民代理见证开立账户、“前海港企贷”等业务密集落地。6月，国家互联网信息办公室与香港特区政府创新科技及工业局签署《关于促进粤港澳大湾区数据跨境流动的合作备忘录》，将为跨境金融、跨境医疗等提供数据支撑。这意味着，今后香港居民赴大湾区内地城市经商，如需办理贷款，内地金融机构或可查询其香港征信情况，有助于简化审批程序。

　　2023年12月21日，《前海深港现代服务业合作区总体发展规划》发布。在金融方面，提出“深化金融业开放创新”，并从深化深港金融融合发展、提升金融服务深港实体经济发展水平、创新前海金融监管机制三方面着手，目标到2025年，前海的港资、外资金融机构达300家。

　　金融要素的集聚效应，为港人北上的创新创业就业以及投融资需求提供生态沃土。就在去年8月，全国首家“双牌照”境外银行——大新银行深圳分行在前海落地，“双牌照”协同效应有望更好发挥跨境金融的优势。记者注意到，目前前海已云集了一批有代表性的金融与财富管理机构，涉及银行、证券、保险、基金等。截至目前，仅前海深港国际金融城已签约入驻金融机构335家，港资、外资占比约30%，成为国内港资、外资金融机构集聚度最高的区域之一。

　　“金融机构齐聚深圳，背后是金融人才、资源和资本的聚集。”业内人士指出，中央金融工作会议明确指出，“要着力推进金融高水平开放”，“提升跨境投融资便利化，吸引更多外资金融机构和长期资本来华展业兴业”。深圳的探索，将有效促动跨境金融创新提效，有助于为金融服务实体经济高质量发展持续贡献力量。kaiyunkaiyunkaiyunkaiyun